O lance embutido usa parte do próprio crédito para compor a oferta de lance. Se for vencedor e atendidas as condições aplicáveis, essa parte é descontada da carta: o valor disponível para a compra será menor. O cálculo deve começar pelo crédito líquido, e não apenas pelo tamanho da carta contratada.
A Resolução BCB 285 prevê a dedução do lance embutido vencedor do crédito da assembleia. O mecanismo não garante contemplação e depende das regras do grupo. Resolução BCB 285, artigo 13.
Separe três valores antes de fazer a conta
Crédito de referência: o valor da carta considerado na assembleia. Ele pode diferir do valor inicial, conforme as atualizações contratuais.
Lance embutido em reais: a parte desse crédito que será usada na oferta e, se vencedora, descontada da carta.
Crédito líquido para a compra: neste cálculo didático, é o crédito de referência menos o valor embutido. A utilização efetiva ainda depende das condições contratuais e da aprovação da operação.
Uma quarta informação é igualmente importante: quanto dinheiro próprio será necessário fora da carta. Separe o recurso próprio destinado ao lance daquele destinado a completar o preço do veículo.
Exemplo hipotético, passo a passo
Considere apenas para ilustração um crédito atualizado de R$ 100.000, um veículo de R$ 90.000 e uma regra hipotética que permita embutir 20% do crédito. Esses números não são proposta, limite de produto nem indicação de lance suficiente para contemplar.
- Converta o percentual em reais: R$ 100.000 × 20% = R$ 20.000 de lance embutido.
- Calcule o crédito líquido: R$ 100.000 − R$ 20.000 = R$ 80.000.
- Compare com o preço do carro: R$ 90.000 − R$ 80.000 = R$ 10.000 a complementar com recursos próprios.
- Acrescente, separadamente, eventual lance com recursos próprios e despesas da compra que não estejam cobertas pela operação.
O erro seria olhar para a carta de R$ 100.000 e concluir que o carro de R$ 90.000 está integralmente coberto. Depois do embutido, faltariam R$ 10.000 nesse cenário.
Compare o dinheiro para o lance com o dinheiro para comprar
Nos três cenários abaixo, o crédito e o preço do carro são os mesmos do exemplo anterior. Admita, exclusivamente para a conta, que o grupo permita as combinações descritas e que o lance seja vencedor.
| Cenário hipotético | Embutido | Recurso próprio para o lance | Crédito líquido | Complemento do carro | Recursos próprios somados* |
|---|---|---|---|---|---|
| A | R$ 0 | R$ 20.000 | R$ 100.000 | R$ 0 | R$ 20.000 |
| B | R$ 20.000 | R$ 0 | R$ 80.000 | R$ 10.000 | R$ 10.000 |
| C | R$ 20.000 | R$ 10.000 | R$ 80.000 | R$ 10.000 | R$ 20.000 |
*Soma somente do lance próprio e do complemento de preço. Não inclui parcelas, encargos ou despesas da transação. No cenário A, os R$ 10.000 que excedem o preço do carro não são tratados como dinheiro livre para saque: a destinação da diferença precisa seguir as regras aplicáveis.
Os cenários não são equivalentes em classificação ou chance de contemplação. Eles mostram apenas de onde sai o dinheiro. No C, por exemplo, reservar R$ 10.000 para o lance não resolve os outros R$ 10.000 necessários para comprar o veículo.
O percentual do anúncio pode ter uma base diferente
Não aplique automaticamente “percentual × carta” a qualquer informação de lance. É preciso distinguir a base do lance ofertado da base e do limite do embutido.
Como exemplo documental, o regulamento público Porto Auto MAR/2026 distingue a base do lance — crédito acrescido de taxa de administração e fundo de reserva — da base do embutido, calculado sobre o crédito vigente e limitado pelas informações do grupo. Isso ilustra por que duas bases podem coexistir; não comprova as condições de uma proposta da Vimajja. Regulamento Porto Auto, itens 36.1 e 36.1.1.
Peça a memória de cálculo em reais. Ela deve permitir conferir o crédito na data, o valor embutido, o recurso próprio, o crédito líquido e o efeito sobre as prestações futuras.
O que confirmar antes de registrar a oferta
- O grupo permite lance embutido? Qual limite consta na sua proposta?
- Qual base calcula a oferta e qual base calcula o embutido?
- É permitido combinar embutido e recursos próprios nessa modalidade?
- Se a oferta vencer, quanto ficará disponível para comprar o bem?
- Como o valor do lance será aplicado às obrigações futuras?
- Quanto dinheiro próprio restará para complementar a compra e pagar outras despesas?
Não dimensione a carta apenas para “sobrar” um valor depois do lance. Uma carta maior também exige examinar custos, parcelas e atualizações. O cálculo isolado do crédito líquido não decide se o plano cabe no orçamento.
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Fontes e escopo
Pesquisa em 28/10/2026. O PDF Porto foi aberto e identificado pelo cabeçalho MAR/2026. A tabela e as contas são ilustrações próprias, sem taxas comerciais, probabilidade de contemplação ou recomendação individual.